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第三是人力短缺。随着少子老龄化加剧，人力资源日益紧张。银行每年处理的融资案件约1.5万件，负责审批的人员约200人，而负责融资执行的员工约2300人。专业知识的传承、内部信息共享以及员工离职等因素，使得具备高水平专业能力的人力资源持续短缺。在有限的人力下处理高复杂度业务，存在结构性风险。
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进一步分析发现，NTT Data和瑞穗银行于3月31日启动了通过瑞穗ATM向数字账户进行“数字转账”的服务，实现了通知和汇款处理功能。
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